Банкротство физических лиц – красивая фраза, в ней видят спасение большинство граждан с долгами, которые они не в силах больше тянуть. Все верно, после проведения процедуры и списания долгов, вы сможете дышать полной грудью и не переживать о ежемесячных платежах или визитах коллекторов, но так ли все хорошо? Кроме положительной – освобождение от долгов, процедура имеет и отрицательную сторону. Расскажем, с какими последствиями банкротства физических лиц столкнется человек и его семья после процедуры, что будет происходить после суда и какие ограничения накладываются в будущем.
Процедура банкротства физических лиц
С 2020 года гражданин с долгами может стать банкротом двумя способами – через арбитражный суд, а также в упрощенном порядке – напрямую в МФЦ. Разберем оба варианта процедуры, чтобы вам было проще принять решение.
Порядок признания человека банкротом в суде регулируется ФЗ «О несостоятельности». Помимо самого физического лица, запустить процедуру может кредитор либо уполномоченный орган. Минимальный срок признания человека банкротом – 6 месяцев, максимальный – не ограничен и зависит от обстоятельств дела.
Банкротство гражданина через обращение в арбитражный суд состоит из нескольких этапов.
- Поиск юриста или финансового управляющего. В его обязанности входит управление счетами, а также выявление скрытых и фиктивных счетов, опись и последующая реализация имущества, распределение доходов и решение сопутствующих вопросов. Не пренебрегайте этим пунктом, обращайтесь к опытному юристу, чтобы минимизировать потери и пройти процедуру банкротства как можно выгодней для себя.
- Сбор пакета документов. Полный перечень регулируется статьей 213.4 Закона № 127, вам точно понадобится паспорт, свидетельства обо всех браках, разводах, рождении детей, СНИЛС, копии документов обо всех сделках за три года, предшествующих началу процедуры, а также всех налоговых выплатах. В ходе суда документы подтверждают вашу личность, доказывают невозможность выплачивать долги и необходимость признания банкротом.
- Подача заявления. Человек может подать заявление о банкротстве в арбитражный суд и самостоятельно, с точки зрения закона этому нет препятствий, но вероятность ошибок и отказа при этом 95%, лучше обратиться к адвокату. После составления заявление можно отвезти лично, отправить почтой или воспользоваться онлайн-сервисом.
- Принятие заявления и возбуждение дела. Начинается первая судебная стадия, на которую отводится 5 дней с момента получения заявления судом. Если в заявлении обнаружены недостатки не грубого характера, суд дает месяц на их устранение, после чего возбуждает дело повторно. После этого в срок от 15 до 90 дней назначается судебное заседание. Если есть нарушения грубого характера – заявление возвращается с отказом.
- Реструктуризация. Согласно общему правилу, в первую очередь после принятия и рассмотрения заявления суд назначает реструктуризацию. Это возможность рассчитаться с долгами на более лояльных условиях, при этом на ваше имущество не накладывается арест. Составляется индивидуальный план погашения долгов на максимальный срок 3 года. Если это невозможно, суд переходит к следующему этапу.
- Продажа имущества. Проводится оценка, опись имущества должника с последующей его реализацией через торги. Под проверку попадают все сделки, совершенные в течение трех лет до начала процедуры. Если судом будет обнаружена попытка мошенничества или введения в заблуждение, сделки могут быть признаны недействительными. В ходе суда не может быть продано ваше единственное жилье (помимо ипотечного), вещи личного пользования, рабочие помещения, транспорт или медицинское оборудование инвалида.
- Признание банкротом. Финальный этап, когда человек освобожден от долгов.
Примерная стоимость процедуры через суд – 80 тысяч рублей.
Стать банкротом можно в упрощенном порядке – через МФЦ. Бесплатно воспользоваться услугой может человек с долгом до 500 тысяч рублей и без наличия имущества в собственности. Вы самостоятельно подаете в суд перечень кредиторов, МФЦ проверяет ваше право на списание и публикует сообщение о процедуре. Через 6 месяцев процедура завершается, и у человека больше нет долгов.
Финансовые риски для родственников
Главный риск для родственников физического лица, которое проходит процедуру банкротства – потеря имущества. Если у супругов есть совместно нажитая недвижимость или автомобиль, оно подлежит разделу поровну и для будущего банкрота выставляется на торги. Обычно в этом случае не производится предварительный выдел долей, имущество продается целиком, а деньги делятся поровну между вторым собственником и кредиторами.
Это правило не касается движимого или недвижимого имущества, которое было получено вторым супругом до брака, получено в дар, или если существует брачный договор. Многие стараются заранее подарить или продать свою долю родственникам, чтобы не лишиться имущества – это рискованный план. На этапе процедуры все сделки будут пересмотрены и велик риск признания их ничтожными. Риска для имущества нет, только если это единственное жилье человека, который подает на банкротство.
Негативные последствия для бизнеса
Физическое лицо может пройти процедуру банкротства в статусе индивидуального предпринимателя или самозанятого.
Если вы являетесь ИП, после банкротства будет:
- прекращена правоспособность, отозваны лицензии и сертификаты;
- средства со счета направляются на частичное погашение долга;
- имущество реализуется по тем же правилам;
- долги по заработной плате, алиментам и другим выплатам третьим лицам не списываются.
Самозанятый может продолжать свою деятельность после банкротства. Но в течение 5 лет не может оформлять займы и повторно обращаться за банкротством, а также занимать должности руководителей 5-10 лет в зависимости от места работы.
Жизнь после банкротства
После объявления банкротом человек может возвращаться к обычной жизни. Больше не нужно вносить ежемесячные платежи, исключение составляют только долги, которые невозможно списать, а именно:
- возмещение морального или физического вреда, убытков физическим и юридическим лицам;
- алименты;
- долги по зарплате;
- обязательства по недействительным сделкам.
Человек может работать, в том числе как самозанятый или ИП, если проходил банкротство не в этом статусе, а также распоряжаться оставшимся имуществом. Для восстановления финансовой стабильной вы можете вновь устроиться на работу, формировать хорошую КИ и брать все виды кредитов, как и ранее, до накопления большого долга. Главные негативные отзывы о процедуре банкротства касаются отказов в последующем кредитовании, это неприятно, но преодолимо, просто запрашивайте меньшие суммы.
Публичность информации о банкротстве
Сразу после вынесения решения информация о вашем банкротстве появится на официальном сайте ЕФРСБ, а также на портале регионального Арбитражного суда и в газете «Коммерсантъ». Подробности, сумма долгов, другие обстоятельства не описываются, в свободном доступе отражается только факт банкротства. Детали может запросить лишь суд, финансовый управляющий, кредиторы. При наличии официального места работы уведомление о начале процедуры получит и работодатель.
Ограничение на выезд за границу
Ограничения устанавливаются на должников, а именно только на период судебного рассмотрения, пока долги еще не списаны. Но это не является обязанностью суда, а лишь правом, которое зачастую не применяется. В большинстве случаев человек может выезжать даже на этапе рассмотрения дела.
Влияние на кредитную историю
Кредитная история аккумулируется в БКИ – Бюро кредитных историй. Организация не вносит и не меняет сведения, а лишь собирает и обрабатывает их. До начала процедуры все долги видны в КИ. После того, как суд признал вас банкротом, он передает данные в БКИ в течение двух дней. После этого в течение суток данные обновляются и долги исчезают из вашей кредитной истории, исключение могут составлять долги, которые невозможно списать банкротством, например, налоги, коммунальные платежи или алименты. Информация о факте банкротства также отображается в БКИ. После банкротства в течение 5 лет при попытке взять кредит вы обязаны сообщать о проведении этой процедуры. Заново сформировать хорошую КИ проще всего кредитками на небольшие суммы, в крупном займе будет отказано.
Продажа имущества по заниженной цене
Одно из последствий банкротства физических лиц – продажа имущества по цене ниже рыночной. Это значит, что перед продажей не проводится оценка, а стоимость определяет финансовый управляющий. После этого продажа проводится на специальной электронной площадке посредством торгов. Сначала ваша собственность выставляется по стартовой цене, если на первых торгах продажа не состоялась, цена снижается на 10%, и недвижимость или авто выставляется вновь. Если и в этом случае продать не удалось, прибегают к методу публичных торгов на понижение цены с шагом 10%.
Выводы
Банкротство – реальная возможность списать долги, но использовать ее нужно с осторожностью. Стоит заранее оценить свои шансы на положительное решение и ущерб, который вы можете получить, если ваша квартира, дача или машина уйдет с молотка по низкой цене. Делайте этот шаг, если это единственный вариант решения проблемы.