Банк Home Credit летом 2017 года существенно пошатнул позиции Киви и Совкомбанка, когда анонсировал запуск новой универсальной кредитки, позволяющей осуществлять smart-покупки. Продукт сразу же стал флагманским, а эффективная баннерная реклама и ролики на национальном ТВ быстро сделали новую карту рассрочки опасным конкурентом Совести и Халвы. Как обстоит ситуация на самом деле, и действительно ли продукт знаменует начало новой эпохи в сфере кредитования?
Как получить карту рассрочки?
Чтобы начать пользоваться рассрочкой, нужно совершить одно из трех действий:
- Заполнить заявку на сайте. Система запрашивает контактные и паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Это необходимо для автоматического скоринга. После предварительной проверки с клиентом связывается менеджер (через смс или по телефону).
- Позвонить на горячую линию. Все интересующие сведения пользователь банковских услуг получает в телефонном режиме.
- Обратиться в офис. Заявку заполняет сотрудник банка (со слов клиента) и через 30 минут оглашает решение.
При любом сценарии, чтобы получить и активировать пластик, клиенту необходимо ехать в банк. В зависимости от загруженности, процедура получения может занять до получаса.
Требования к заявителю
Единственный необходимый документ — паспорт. Второй документ является скорее дополнительной опцией, нежели требованием. Им может быть водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт.
Карта рассрочки Хоум Кредит выдается лицам, которые:
- имеют российское гражданство;
- проживают в регионе оформления пластикового носителя;
- проработали на текущей должности 3 месяца и имеют стабильную заработную плату;
- предоставили мобильный и стационарный рабочий номер телефона;
- достигли на момент оформления 18 лет и не старше 64 лет.
На основании заработной платы и других источников дохода сотрудник определяет индивидуальный кредитный лимит. Клиента попросят указать телефонные номера родственников и начальства. Подписывая соглашение на обработку личной информации, заемщик дает банку разрешение на проверку данных.
Как получить одобренную карту
По почте и через курьера пластик не высылают – после дистанционного оформления клиента пригласят в офис в Москве для заполнения бумажной анкеты и ознакомления с договором. Платежное средство можно получить в любом отделении компании в регионе прописки.
Далее потребуется активировать кредитку, что можно сделать на официальном сайте. Следует ввести номер карты, паспортные данные и капчу. На указанный номер банк отправит смс с проверочным кодом. После его ввода пользователю будет присвоен пин-код. С этого момента пластик можно использовать для расчетов в магазинах.
Тарифы
Тарифы по новой кредитке:
- Кредитный лимит – от 10 до 300 тыс. руб.
- Ставка в период действия рассрочки – 0%.
- Период рассрочки:
- 3 месяца в любых онлайн и офлайн магазинах;
- 12 месяцев у партнеров.
- Годовая ставка при нарушении графика платежей – 29,9%.
- Максимальная годовая стоимость кредита — 30,045%.
- Перевыпуск карты (инициированный клиентом) – 200 руб.
- Период действия – 5 лет.
- Годовое обслуживание/перевыпуск/смс-информирование – 0 руб.
- Интернет-банкинг – 0 руб.
- Льготный период – до 51 дня.
Если клиент не может возмещать долг согласно программе рассрочки, предусмотрен другой сценарий. Размер ежемесячного платежа уменьшается до 7% стоимости покупки (одновременно он не может быть меньше 1000 рублей). Таким образом карта рассрочки превращается в классическую кредитку. На остаток долга начисляются проценты – 29,9% годовых.
Условия рассрочки
С карточкой в руках россиянин может приобретать товары в беспроцентную рассрочку в любых магазинах. Кредитными средствами можно расплатиться за новый диван, ужин в кафе, или путешествие в другую страну. За держателя карты платит Хоум Кредит, и если в течение 3 месяцев заемщик возвращает деньги, размер переплаты действительно равен нулю.
Условия магазинов-партнеров программы более выгодны – здесь максимальный период рассрочки увеличивается до 12 месяцев. В каждом партнере сети срок рассрочки варьируется (в зависимости от договоренностей с банком) от 3 до 12 месяцев.
Home Credit Bank умалчивает о своем финансовом интересе при таких операциях. Ясно, что компания получает прибыль в виде тех 29,9% годовых, которые оплачивают клиенты при просрочке. Еще одна выгода – рост популярности карты за счет расширения сети.
Погашение задолженности
Схема действия программы проста: приобретая товар, клиент должен расплатиться за него в течение 3 месяцев. Приобретая телефон за 21 тыс. рублей, необходимо внести три платежа по 7 тыс. руб. Возможность погасить долг досрочно никто не отменял.
Карточка от Home Credit Bank имеет два периода: расчетный и платежный. Расчетный (РП) – это время, в течение которого банк фиксирует все операции по карте. Длится он месяц. Платежный (ПП) – это время, в течение которого участник программы должен внести платеж в соответствии с программой рассрочки. Длится он 20 дней. Вместе эти два периода формируют льготный период (51 день).
Пример
1 ноября начинается расчетный период, а 5-го клиент купил телевизор за 45 тыс. руб. с рассрочкой на три месяца. Под конец РП 30 ноября банк присылает смс с напоминанием, что в последующие 20 дней необходимо перечислить первый платеж в размере 15 000 руб. Рядом указывается и другая сумма – минимальный платеж, если клиент не сможет выполнить свои обязательства по рассрочке.
В этом случае необходимо оплатить 7% стоимости покупки (не менее 1000 руб.), то есть 3150 рублей (45 000 *0,07 = 3150). На остаток задолженности (в нашем случае на 41 850 руб.) будут начисляться проценты (те самые 29,9% годовых). При несоблюдении сроков внесения минимального платежа предусмотрена неустойка в размере 0,055% в день.
Если пользователь в течение первых двух месяцев внесет оплату (30 тыс.), а последний платеж задержит, то на оставшиеся 15 тыс. начнут начисляться проценты (375 рублей в месяц).
Способы возврата средств
Пополнить Карту в кассах и терминалах банка-эмитента можно без комиссии. Среди прочих бесплатных способов внести средства – система Интернет-банкинг, приложение «Мой кредит», сайт компании (доступно для жителей определенных регионов).
Кредитор принимает переводы:
- через «Почту России»;
- с других карт российских банков;
- через систему QIWI;
- через отделения коммерческих банков;
- через Телефонное меню специального Контактного центра Банка.
Рекомендуется вносить средства заблаговременно. Даже на зачисление средств из терминалов уходит минимум 24 часа.
Санкции за просрочку платежей
Перевод неполной суммы или задержка платежа моментально переводит отношения клиента с банком в разряд «кредитных». Действие программы рассрочки прекращается. Задолженность начинает расти со скоростью 29,9% в год. Начисление процентов закончится в день полного погашения долга. Прочие штрафы и пени не предусмотрены.
Важный нюанс: пропустив один платеж или перечислив средства позже критичной даты, клиент не может обратно перейти из «кредитного» формата в «расчетный». Проценты будут продолжать начисляться. Только погасив полностью текущую задолженность, пользователь сможет совершать новые покупки уже на условиях рассрочки.
Преимущества карты рассрочки
Пластик имеет массу достоинств:
- клиент может расплачиваться за покупку на протяжении 3 месяцев действительно без переплат;
- платежное средство действует за рубежом;
- бесплатное обслуживание, смс-информирование;
- понятная схема взаимоотношений с банком – достаточно разделить сумму покупки на количество месяцев рассрочки;
- множество форматов пополнения, особенно если ваш регион проживания Москва;
Банк, сумев скорректировать главный изъян карточек конкурентов, позволяет держателям карт оплатить покупку в любом (!) магазине. Пользователь банковских услуг не привязан к партнерским сетям, и это является главным преимуществом системы. Если речь идет о партнерах банка, бесплатный кредит увеличивается до 12 месяцев.
Недостатки карты
Финансовые эксперты выделяют следующие недостатки программы:
- Карта Хоум Кредит актуальна только при соблюдении льготного периода. Если держатель не вносит платежи вовремя, выплата 30-процентного кредита становится нерентабельной.
- Невыгодный курс при осуществлении платежей в иностранной валюте за границей.
- Проблематичность получения. Заявителям регулярно отказывают из-за высокой кредитной нагрузки. Держатели кредиток от Хоум Кредит при желании оформить рассрочку будут вынуждены их закрыть.
- Наличие ограничений:
- клиент не может осуществлять переводы, пополнять кошельки электронных систем, снимать наличные;
- пластик нельзя использовать для покупки драгметаллов, облигаций;
- рассрочка не действует в казино и игорных заведениях.
- Отсутствует кэшбек, бонусная программа.
Желая увеличить прибыль, Хоум Кредит может ввести скрытые проценты.
Подводные камни
Некоторые участники программы жалуются на отсутствие достаточных сведений на сайте для понимания механизма работы системы: на странице продукта размещена исключительно рекламная информация. Чтобы понять, как действует рассрочка от Хоум Кредит, следует зайти в меню «Тарифы» и тщательно изучить документацию.
Собственные средства на карте при оформлении рассрочки будут списаны в первую очередь, что превращает пластик в традиционное платежное средство. Некоторые клиенты жалуются на низкий кредитный лимит (10-15 тыс.), но банк увеличивает его, зафиксировав высокую активность по карте и исправное внесение платежей. Плюс пластик нельзя привязать к мобильной оплате.
Каждая оформленная кредитка (даже если она не используется) увеличивает долговую нагрузку заемщика на размер кредитного лимита.
Какая карта лучше? Совесть, Халва, Хоум Кредит
| Хоум Кредит | Совесть | Халва | |
| Дата появления на рынке | середина 2017 | конец 2016 | начало 2017 |
| Лимит | 10-300 тыс. руб. | 5-300 тыс. руб. | до 350 тыс. |
| Льготный период | 365 дней | ||
| Действие рассрочки | в любом магазине мира | только у партнеров | только у партнеров |
| Выдается с возраста | 18 лет | 18 лет | 20 лет |
| Срок действия | 5 лет | 5 лет | 10 лет |
| Штраф за просрочку | 0,055% в день | 290 руб. | 0,1% в день |
| Выпуск/смс-информирование/годовое обслуживание | бесплатно | ||
| Срок действия рассрочки | не менее 3 месяцев, 12 в магазинах-партнерах | в каждом магазине по-разному | |
| Снятие кредитных средств в банкоматах | нет | нет | нет |
| Доставка курьером | нет | да | да (в некоторых регионах) |
| Платежная система | Visa | Visa | MasterCard |
| Кэшбек | нет | нет | 1,5% при оплате собственными средствами +7,75% на остаток личных средств |
| Возможность досрочного погашения | да | ||
Слово эксперта
Несмотря на небольшие отличия в тарифах и разную политику в области формирования партнерской сети, три продукта имеют массу общих характеристик.
Но есть и различия. Продуктом от Хоум Кредит можно расплачиваться в любых магазинах и за рубежом, а Халва позволяет снимать личные средства в банкоматах. Совесть мотивирует переводить деньги на кошелек Киви, откуда их также можно обналичить. Ясно, что вскоре и Хоум Кредит должен «догнать» конкурентов в вопросе снятия наличности. Для клиента также важна широкая и сбалансированная партнерская сеть, чтобы он мог использовать карту и для покупки техники, и для оплаты тура в другую страну.
Важно помнить две вещи: любая из карт отражается в кредитной истории и снижает кредитные возможности ее обладателя. Второе – легкость оформления беспроцентной рассрочки может загнать россиянина в долговую кабалу.
Частые вопросы по новой карте от Хоум Кредит
Я впервые использовал карту для оформления рассрочки, но система не показывает, что мне необходимо внести минимальный платеж по карте.
Банк не рассчитывает сразу минимальный платеж, поскольку клиент в текущем месяце может вновь воспользоваться кредиткой и запутаться в расчетах. Для этого берется временной отрезок (расчетный период, длительностью 30 дней), и суммируется общая стоимость товаров, приобретенных за это время. В конце этого срока, перед стартом платежного периода (20 дней), учреждение информирует клиента о сумме, которую необходимо оплачивать по карте. Заемщик получает смс с указанием суммы, которую необходимо перевести кредитору в течение платежного периода.
Где можно посмотреть информацию по текущим рассрочкам и платежам?
Вся информация, связанная с транзакциями по карте и внесенными платежами, отражена в личном кабинете. Доступ к нему можно получить на официальном сайте банка, или с помощью горячей линии. Активировать услугу можно и в офисе банка во время получения пластика в Москве.
Как увеличить кредитный лимит?
Увеличить сумму кредитных средств на карточке можно после ее активации, в процессе использования. Необходимо обратиться в Хоум Кредит и подать заявку. Важнейшим аспектом является отсутствие просроченной задолженности на момент обращения. Банк напоминает, что может отклонить прошение на увеличение лимита без разъяснения причин.
В каких известных торговых сетях предоставляется длительная рассрочка?
За техникой клиенту предлагают отправляться в Технопарк или DNS (рассрочка 6 месяцев), а также в магазин Vsekupi.Online (12 мес.). Путешествовать выгодно с Аэрофлотом и Анекстур (4 месяца). 6 месяцев рассрочки предлагает Мебель Град, Цифровой, Снежная Королева, Ноу-Хау (гаджеты), Lamoda, Home me.
Как происходит списание средств, если на карте лежат мои деньги?
При совершении покупки по условиям банка вначале списываются собственные средства клиента. Если на карте лежит 1000 руб. личных средств и вы покупаете продукты на 500 рублей, они будут сняты с личных сбережений. Если покупка составит 1500 рублей, одновременно спишется 1000 собственных средств и 500 кредитных.
У меня была открыта рассрочка на 6000 рублей на 3 месяца. То есть, я должен был перечислять по 2 000 каждый месяц. Я пополнил карту на 4000 рублей. Почему банк списал всю сумму в счет погашения рассрочки?
Данная процедура предусмотрена банком. Если клиент при наличии открытой рассрочки зачисляет на счет собственные средства, достаточные для внесения одного и более платежей, они автоматически трактуются системой как погашение задолженности. Если бы вы внесли на карту 7000 руб., 6000 зачислились бы в качестве погашения обязательств по рассрочке, а оставшаяся 1000 осталась как сумма собственных средств.
У меня осталось всего 4000 рублей на карте, но я хочу в этом месяце купить новый телефон за 14 тысяч. Могу ли я доложить недостающую сумму (10 000 рублей) на карту, и оплатить ею покупку?
Да, можете. В таком случае вы используете 10 000 личных денег и 4 000 банка. Рассрочка будет записана на 4000 руб.